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Se tem mais de um crédito contratado e procura reduzir o valor das prestações, a consolidação de créditos pode ser a resposta.
Ao longo da vida, vamos contratando créditos para financiar projetos ou compras para as quais não temos liquidez imediata. Os créditos mais comuns são o crédito para compra de habitação ou o crédito automóvel, mas também é possível contratar créditos para pagar os estudos, fazer obras em casa, fazer uma viagem, entre outros.
Embora as entidades financeiras tenham em conta a taxa de esforço do agregado familiar, quando é pedido um novo crédito, o aumento das taxas de juro, como a que enfrentamos neste momento, pode tornar as prestações de vários créditos um encargo difícil de suportar. Existe uma opção para facilitar a vida das famílias: a consolidação de créditos.
A consolidação de créditos consiste na junção de todos os créditos contratados num só. Assim, em vez de pagar várias prestações, com várias taxas de juro e vários prazos de pagamento, o cliente passa a pagar apenas uma prestação mensal, com uma única taxa de juro e um único prazo de pagamento.
Quais são as vantagens do crédito consolidado?
Na prática, a consolidação vai permitir-lhe reduzir o valor de prestações mensais, alargando o prazo e aplicando uma única taxa de juro ao montante total. Vejamos o exemplo do Rui: com três créditos contratados, o Rui paga uma prestação de 400€, outra de 300€ e mais uma de 100€, todos os meses. Com a consolidação, o Rui passa a pagar uma única prestação de 600€ e ainda conseguiu prolongar o prazo de pagamento.
Em resumo, a consolidação de créditos permite:
- Combater o sobre-endividamento das famílias.
- Reduzir o valor de prestações mensais de créditos em até 60%.
- Reduzir a taxa de esforço.
- Poupar algum dinheiro, todos os meses.
Quais são as desvantagens?
Como todas as soluções, o crédito consolidado pode apresentar algumas desvantagens. Para começar, apesar de reduzir o valor mensal de prestação, o prazo do crédito consolidado é, habitualmente, mais longo. Isto faz com que, apesar de reduzir o valor mensal, a consolidação de créditos possa resultar num valor mais elevado de juros. É importante que, antes de assinar a documentação para avançar com a consolidação de créditos, analise a FIN (Ficha de Informação Normalizada) e verifique o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Este vai revelar o valor total que irá pagar pela consolidação dos créditos.
Por outro lado, a consolidação de créditos, embora seja uma boa opção para ajudar a equilibrar as economias em caso de esforço financeiro, não se adequa a quem já está em incumprimento. Se já falhou no pagamento de prestações de crédito, é provável que não consiga aprovação do seu pedido de consolidação. Neste caso, aconselha-se que entre em contacto com a(s) entidade(s) financeira(s) e peça um renegociamento dos créditos.
Que documentos são necessários para pedir uma consolidação de créditos?
Não existe uma proposta de crédito consolidado que sirva a todas as pessoas. Antes de fazer um pedido de consolidação, deve considerar o prazo de pagamento que pretende, a situação financeira em que se encontra e o montante do financiamento. Geralmente, o teto máximo para pedidos de crédito consolidado é de 75.000€. No entanto, muitas entidades financeiras abrem uma exceção quando um dos créditos é um financiamento para compra de habitação.
Para pedir a consolidação dos seus créditos, não precisa de sair de casa. O crédito consolidado da Credibom pode ser pedido online, tendo disponível uma ferramenta de simulação e um formulário que lhe permite iniciar o processo de consolidação.
Embora seja um processo simples e pouco burocrático, terá de reunir alguma documentação:
- O cartão do cidadão ou o bilhete de identificação.
- Um comprovativo de IBAN.
- Um comprovativo de morada (que pode ser uma fatura da luz, água, ou telecomunicações)
- A cópia dos últimos três recibos de vencimento
- O último Modelo 3 do IRS
- O Mapa de Responsabilidades de Crédito (que pode obter no site do Banco de Portugal)
Para avançar com o pedido, basta preencher o formulário, anexar a documentação pedida e esperar pelo contacto de um profissional especializado que irá acompanhar a consolidação dos seus créditos.
